Как избавиться от долгов законно

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Как избавиться от долгов законно». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.

Долговые обязательства россиян в 2021 году

Статистика четвертого квартала 2020 года показала, что долги перед банками и микрофинансовыми организациями увеличились на 13,4%, а сумма ипотеки для каждого заемщика в среднем была равна 2,8 миллионам рублей.

Самыми активными по выдаче кредитов являются республики Тува, Калмыкия, Чувашия, а также Ленинградская и Тюменская области. Эти данные приведены в исследовании Общероссийского Народного Фронта на основе информации, полученной им из Центрального Банка России, Росстата и кредитных историй от самых больших бюро страны.

ПОРЯДОК ОКАЗАНИЯ ЮРИДИЧЕСКИХ УСЛУГ

1. Заказчик после выбора необходимой ему юридической услуги заполняет Онлайн-заказ юридических услуг на веб-сайте Исполнителя.
2. Для оказания юридических услуг Исполнителем Заказчик обязуется указать в Онлайн-заказе юридических услуг полную и достоверную информацию для оказания услуг, а также приложить скан-копии документов в хорошем качестве в формате pdf, jpg, doс, rtf в соответствии со списком необходимых документов, указанных в Онлайн-заказе юридических услуг.
3. После заполнения Онлайн-заказа юридических услуг на веб-сайте Исполнителя Заказчик производит акцепт настоящей оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг.
4. В соответствии с настоящей Офертой Исполнитель приступает к оказанию юридических услуг при одновременном соблюдении следующих условий:
   • Заказчик заполнил Онлайн-заказ юридических услуг и произвел акцепт Оферты путем полной оплаты стоимости юридических услуг;
   • Указанных в Онлайн-заказе сведений и приложенных документов достаточно для оказания услуг (при недостаточности сведений и/или документов Исполнитель запрашивает у Заказчика дополнительную информацию, на время предоставления дополнительной информации приостанавливается оказание юридических услуг по Онлайн-заказу).

   СРОК ДЕЙСТВИЯ, ИЗМЕНЕНИЕ И РАСТОРЖЕНИЕ ОФЕРТЫ

   1. Акцепт Оферты Заказчиком в соответствии с п. 1.3. настоящей Оферты, влечет заключение Договора оказания юридических услуг на условиях Оферты (статья 438 Гражданского Кодекса РФ).
   2. Договор вступает в силу с момента Акцепта Оферты Заказчиком и действует:
      1. до момента исполнения Сторонами обязательств по Договору, а именно оплаты Заказчиком стоимости Услуг и оказания Исполнителем юридических услуг, акцептированных Заказчиком.
      2. до момента расторжения Договора.
   3. Исполнитель оставляет за собой право внести изменения в условия Оферты и/или отозвать Оферту в любой момент по своему усмотрению. В случае внесения Исполнителем изменений в Оферту, такие изменения вступают в силу с момента опубликования, если иной срок вступления изменений в силу не определен дополнительно при их опубликовании.
   

   ОТВЕТСТВЕННОСТЬ СТОРОН

   1. Стороны несут ответственность за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по настоящему Договору в соответствии с действующим законодательством Российской Федерации.
   2. Исполнитель ни при каких обстоятельствах не несет никакой ответственности по настоящему Договору за:
      • какие-либо действия/бездействие, являющиеся прямым или косвенным результатом действий/бездействия каких-либо третьих сторон;
      • какие-либо косвенные убытки и/или упущенную выгоду Заказчика и/или третьих сторон вне зависимости от того, мог Исполнитель предвидеть возможность таких убытков или нет;
      • использование (невозможность использования) и какие бы то ни было последствия использования (невозможности использования) Заказчиком заказанных документов или шаблонов документов.
   3. Совокупная ответственность Исполнителя по настоящему Договору, по любому иску или претензии в отношении настоящего Договора или его исполнения, ограничивается суммой платежа, уплаченного Исполнителю Заказчиком по настоящему Договору.
   4. Исполнитель, надлежащим образом исполнивший свои обязательства, не несет ответственность за решения, принимаемые судом, иными государственными органами и должностными лицами, и не может нести ответственности за результат.

   Что это даст. Иногда случаются временные трудности с платежами по кредиту. Сложности могут быть связаны, например, с крупными расходами на здоровье или потерей работы. В таких случаях банк может пойти навстречу и предложить реструктуризацию долга, то есть изменить условия действующего кредита. Например, предложить отсрочку в платежах, увеличить срок, чтобы снизить ежемесячный платеж, изменить график платежей.

   Как это сделать. Если финансовая ситуация ухудшилась, сообщите об этом банку как можно раньше, до первых просрочек платежей. Подайте заявку на реструктуризацию кредита — в ней нужно подробно описать причину финансовых трудностей и приложить документы, которые это подтверждают. Если банк примет положительное решение и согласует новые условия, вы подпишете дополнительное соглашение к действующему кредитному договору.

   Откажитесь от спонтанных покупок

   Спонтанные покупки — это те ювелирные изделия в витрине магазина, о которых мы напоминали выше. Но они — дорогая спонтанная покупка, такие совершаются, быть может, раз в год. А вот более мелкие траты, которые происходят из серии «хочу и все, и кредитная карта мне в помощь», мы совершаем каждый день.

   Это и пресловутый кофе на вынос, журнал «Караван историй» для женщины или «Автоспорт» для мужчины в дорогу (хотя все журналы можно прочитать на сайте), новое портмоне, потому что «из старого уже все скидочные карты выпадают», акции «купи три пирожных по цене двух» и многое другое.

   Можно просто отдельно посчитать, сколько вы тратите на такие, не очень нужные вещи. Поверьте, цифра вас удивит. По 100-300 рублей каждый день на каждую такую покупку — в конце месяца выйдет внушительная сумма.

   Способ третий. Реструктуризация

   Еще один способ вылезти из долгов — реструктуризация, или изменение условий погашения кредита со стороны кредитора, для того чтобы предотвратить полное прекращение платежей. В этом случае для заемщика облегчаются условия долга. Например, временно отменяются платежи, снижается процентная ставка или продлевается срок пользования кредитом.

   Разновидностью реструктуризации являются ипотечные и кредитные каникулы.

   Право на кредитные каникулы появилось у ипотечников в июле 2019 года. Им могут воспользоваться граждане, попавшие в трудное материальное положение, например, по причине потери места работы, при условии, что в ипотеке находится единственное жилье. Максимальная сумма кредита не может превышать 15 миллионов рублей. Ипотечные каникулы действуют шесть месяцев, в течение которых заемщик либо платит меньшую сумму, либо не платит совсем.

   Вот какими бывают кредитные каникулы:

   • Погашение процентов: в течение срока каникул заемщик погашает только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи.
   • Разбивка платежей: заемщик вносит только часть ежемесячного платежа, которая состоит частично из уплаты процентов, частично — из оплаты тела кредита. Невыплаченный остаток за льготный период будет распределен по последующим платежам.
   • Полная отсрочка: в течение льготного периода заемщик не вносит никаких платежей по кредиту. Общий срок ипотеки в таком случае продлевается на период отсрочки. После полного внесения плановых платежей заемщик обязан погасить долг, накопленный за время каникул.
   • Увеличение срока: банк пересматривает сроки кредита и пересчитывает выплаты на более долгий срок.
   

   Что будет с долгом, если не платить

   Кредиторы отдают денежные средства в пользование с целью получить дополнительный доход, а не с целью осчастливить человечество в лице определенного индивида, значит – деньги нужно отдавать. Если не рассчитаться вовремя, существует возможность неприятностей:

   • начисление процентов и недоимок за просрочку (пени), штрафов;
   • моральное (а иногда – и противозаконное физическое) давление со стороны банков и коллекторских агентств;
   • изъятие имущества и арест счетов, принадлежащих физическому лицу;
   • запрет на выезд за границу (долг выше 30 тысяч рублей);
   • прочая административная и уголовная ответственность, ведь подобные действия могут расцениваться как мошенничество.

   Никто не застрахован от непредвиденных ситуаций, в случае возникновения финансовых проблем не нужно отстраняться от них – лучше определиться, как законно списать долги по кредитам.

   Стратегия осторожных — вторая

   Не у всех кредиты по кредитным картам 10000-50000 рублей, у многих заемщиков в арсенале кроме карт с небольшими кредитными лимитами карты с солидной задолженностью от 50000 и выше. И ежемесячные платежи только по одной такой карте может составлять от 4000 до 10000 рублей и выше. В этом случае не у каждого хватить возможностей и моральных сил совершить рывок и начать платежи с удвоенной силой. Для них мы предлагаем использовать стратегию погашения малой кровью — начать с карт с невысоким лимитом по карте.

   Этот метод имеет свои преимущества. Во-первых с точки зрения психологии легче двигаться от малого к большому имея перед глазами видимый результат своих усилий, так как платеж например по карте с лимитом 30 000 и ежемесячным платежом в 2000 легче. Во вторых — быстрее осилить такую задолженность всего в несколько приемов, оплачивая, например по 5000 рублей ежемесячно. Погасив самую простую, принимайтесь за следующую, большую по размеру и так далее, пока не достигните своего результата.

   Банкротство физ. лица – этот вариант в определенных ситуациях, когда у человека имеется пару кредитов самый простой. Каждый может запустить процедуру банкротства. Это происходит когда:

   • долг свыше 500 тыс. рублей;
   • у заемщика отсутствует ликвидное имущество;
   • ежемесячные выплаты по заему высокие, в сравнении с размером заработной платы.

   Помните, что банкротство платная процедура. Стоимость, который минимум 40 тыс. рублей. Лучше всего начинать процесс банкротства после того, как пройдена консультация с опытным юристом. Учтите, что этот метод неуплаты задолженности имеет ряд негативных последствий для заемщика:

   • исправить КИ не получится;
   • исключительно МФО способны оформить заем, банки вероятней всего откажут;
   • запрещен выезд за рубеж на полгода;
   • 3 года нельзя занимать руководящие должности.

   Как незаконно не платить кредит? Выкупить долг третьим лицом. Логично – если банк может продать долг коллекторской компании, при невыплате, почему кому-то со стороны заемщика не выкупит долг у банка или коллекторов? Эта операция доступна родственникам, друзьям, или как вариант, заемщик может воспользоваться услугами специальных фирм. Установлен минимальный лимит, который предстоит выплатить перекупающей стороне. Сумма начинается от 20% от размера долга и выше. Условно: друг может выкупить долг в банке, например долг 1 млн рублей, друг оплачивает 200 тыс. рублей.

   Учтите, что коллекторы не всегда готовы расстаться с долговыми обязательствами, которые в дальнейшем способны принести деньги. Этот способ подходит в большей степени для банка.

   Преимущества и минусы списания долгов по банкротству

   Многие должники постоянно находятся в поиске различных путей списания долгов, постоянно игнорируя даже саму мысль о возможном банкротстве. Всему виной откровенное непонимание как процедуры, так и ее возможных последствий.

   Начитавшись в сети Интернет различных ужасов, не имеющих ничего общего с реалиями банкротства, люди продолжают задыхаться од неподъемными кредитами.

   Объективно можно выделить следующие минусы банкротства:

   1. Продажа имущества (за исключением имеющего исполнительский иммунитет) для погашения долга. Как показывает практика, у 90% должников этого имущества уже и так нет – все арестовано и продано в погашение задолженности еще до банкротства.

   2. Ограничения в пределах 1-2 лет, пока длится процедура банкротства. Должник не может свободно распоряжаться своими деньгами, счетами, имуществом. Но он и будучи под гнетом массы исполнительных производств не может этого делать!

   3. Обязанность информировать банки о своем банкротстве в течение 5 лет после его завершения. Это, конечно, минус – но мало кто готов снова набирать кредиты, едва только списав прошлые.

   4. Ограничение на занятие руководящих постов как в целом до 3 лет, так и на более длительный срок в кредитных, страховых организациях.

   Что же касается преимуществ, то они куда более значительны:

   1. Полное и ЗАКОННОЕ списание долгов. После успешного завершения банкротства вы больше никому и ничего не должны. Даже если в остатке были миллионы!

   2. Мгновенное спокойствие после открытия процедуры банкротства: вам больше не будут звонить ни банки, ни приставы, ни коллекторы. Если же позвонят – понесут ответственность!

   3. Восстановление нормальной финансовой жизни в течение последующих 1-3 лет с момента завершения.

   4. Сохранение жизненно-необходимого имущества: единственного жилья, средств профессиональной деятельности.

   Прощайте, кредиты, или как работает срок исковой давности?

   В России действует срок исковой давности по кредитам. Длится он 3 года. По закону по истечении этого срока ваши кредиторы не могут обращаться в суд с тем, чтобы взыскать с вас просроченную задолженность. Казалось бы, ничего сложного – подождать 3 года и проститься с кредитом, но нет. Есть ряд нюансов и важных условий, а именно:

   1. Нельзя признавать претензию кредитора.
   2. Нельзя проводить сверку взаимных расчетов. На ее основании составляется акт, наличие которого расценивается как признание вами долга.
   3. И наконец, если вы уже выбрали этот путь, не надо просить отсрочку платежа или инициировать внесение иных изменений в условия вашего договора.

   Однако важно понимать, что по истечении 3 лет ваша кредитная история чистой не станет, скорее наоборот. Банк вправе написать в вашей кредитной истории все, что посчитает нужным указать по вашему кредиту. Разумеется, кредитовать вас после такой истории никто не станет – такие черные пятна из КИ уже не стереть.

   Способы избавления от кредита

   Если вы попали в трудную ситуацию существует несколько способов освободиться от долговых обязательств. Часть из них позволяет выплатить долг, но на более щадящих условиях или с отсрочкой:

   1. «Кредитные каникулы» — отсрочка платежей по кредиту. (см. Федеральный закон от 03.04.2020 N 106-ФЗ)

   Во многих банках есть услуга, при которой доказав свою неплатежеспособность или финансовые трудности должник может полностью или частично освободиться от погашения кредита на короткий срок.

   • У этого способа есть подводные камни.

   • Услуга скорее всего будет платной.

   • Не все кредитные продукты предусматривают такую возможность.

   • Чаще всего продление договора не происходит, поэтому сумма ежемесячного платежа по окончании отсрочки будет выше.

   • Максимальная длительность «каникул» обычно достигает 6 месяцев, но в некоторых случаях банк может увеличить этот срок.

   • Нужно будет доказать, что ваши доходы сократились на 30% по сравнению с предыдущим годом, иначе отсрочку не дадут.

   Кредит не должен превышать лимит: для автокредитов — не более 600 тысяч рублей, для потребительских 250 тысяч, для ипотеки в большинстве регионов не более 2 миллионов, в Москве, Санкт-Петербурге и Дальнем Востоке эта сумма увеличивается. Для ипотеки есть отдельные «ипотечные каникулы» с лимитом в 15 миллионов рублей.

   Этот способ подойдет тем, кто уверен, что сможет восстановить свое финансовое положение за короткий срок. Он поможет не обрасти штрафами по кредиту и не испортить свою кредитную историю, хотя данные о «кредитных каникулах» будут туда внесены.

   2. Рефинансирование и реструктуризация долга — изменение условий кредитования на более щадящие.

   Рефинансирование — это погашение одного кредита за счет другого, но на более выгодных условиях. Этот способ подойдет тем, кто брал кредит с высокими процентами и нашел предложение лучше, часто это касается ипотеки. Например, когда ЦБ РФ снижает ключевую процентную ставку, человек может рефинансировать ипотеку в другом банке, где она меньше или запросить снижение процентной ставки в своем банке. Однако, ваш банк не обязан снижать процент, поэтому в случае отказа, можно найти предложение в другом банке.

   Этот способ также подойдет, когда кредитов несколько. Их можно погасить за счет нового более выгодного кредита.

   Реструктуризация долга — это изменение условий существующего кредитного договора, для более удобного погашения. Это можно сделать только в том банке, где он открыт.

   К реструктуризации прибегают в исключительных случаях, если уже есть просрочка и совсем нет возможности выплачивать текущий ежемесячный платеж. Для его уменьшения банк может:

   • снизить процентную ставку.

   • продлить срок кредита.

   • списать начисленные проценты.

   Как избавиться от кредита без банкротства?

   Существует еще несколько способов избавиться от кредита. Но они достаточно сомнительны это выкуп долга и списание долгов по истечении срока давности. Почему эти способы являются ненадежными?

   1. Банк может продать долг третьим лицам: коллекторским агентствам или любому физическому лицу по низкой стоимости. Обычно это всего 10-20% от суммы задолженности. Можно попробовать выкупить свой долг через доверенных лиц или обратиться в специальное агентство, предоставляющее такие услуги. Но в таких случаях сложно гарантировать успех данной процедуры, так как такие организации могут затребовать достаточно большую сумму с должника и разбить ее на более мелкие платежи. Тем самым человек, пытаясь выбраться из долговой ямы попадает в новую. Однако, если в вашем окружении есть человек, который сведущ в этой сфере, он может постараться выкупить долг у банка, а вы будете возвращать сумму переуступки.

   2. У любого долга есть срок исковой давности — 3 года с момента последнего платежа по кредиту. Его определяет 12 глава ГК РФ, но маловероятен вариант, что банк за это время не обратиться в суд или не продаст долг коллекторам. Даже если выдержать осаду коллекторских агентств, скрываться от приставов и всячески игнорировать платежи нет гарантии, что после истечения 3 лет долг спишут. Так как кредитор может ходатайствовать о возобновлении взыскания, если в течении 3 лет уже обращался в суд.

   
   

   Похожие записи:

   • Какие пособия на третьего ребенка в 2024 году положены
   • Как зарабатывать на майнинге в 2024 году
   • Выплата многодетным на школьную форму в 2024 какие документы